Риски наступления гражданской ответственности

Статья на тему: "Риски наступления гражданской ответственности" с полным описанием тематики и ответами на интересующие вопросы. За консультацией можно обратиться к дежурному консультанту.

ПРИКЛАДНЫЕ АСПЕКТЫ РИСКА

Соотношение гражданско-правового риска и гражданско-правовой ответственности

Вопрос о соотношении гражданско-правовой ответственности и гражданско-правового риска остается дискуссионным. Существует две точки зрения на соотношение риска и ответственности: первая допускает смешение этих категорий, а вторая не допускает.

Сторонники первой точки зрения утверждают, что ответственность независимо от вины является формой распределения риска. В связи с этим, нет оснований для разграничения или противопоставления категорий риска и ответственности. Для лица, несущего ответственность независимо от вины, риск существует в виде возможности ответственности.

Обязанность возместить вред (убытки), причиненные случайным правонарушением (деликтом или нарушением обязательства), является не ответственностью, а несением специального риска. Сторонники данной позиции принимают за аксиому, что без вины ответственности в гражданском праве быть не может. Вне всякого сомнения, вина может быть элементом состава правонарушения, являющегося основанием ответственности. Однако из этого не следует, что без вины ответственности быть не может. Условия ответственности не являются причиной квалификации следующих за ними мер в качестве имущественной ответственности. Наоборот, от содержания мер ответственности зависит то, на каких условиях они применяются: необходимость условий ответственности для применения соответствующих мер — следствие их содержания.

Поскольку гражданско-правовая ответственность носит имущественный характер, ее отграничение от иных сходных явлений следует проводить по имущественному содержанию мер ответственности.

Гражданско-правовая ответственность реализуется в форме охранительного обязательства, исполнение которого ведет к уменьшению имущественной сферы субъекта ответственности помимо его воли. Соответственно, всякое явление, тождественное описанному выше, является гражданско-правовой ответственностью. Таким образом, если риск выражается в возможности возникновения обязанности, исполнение которой ведет к лишению должника имущества помимо его воли, данный риск является ничем иным, как риском ответственности. Соответственно, риск и ответственность не исключают друг друга: риск может существовать и в виде риска ответственности.

Риск ответственности — один из видов риска, который порождает соответствующий страховой интерес. Риск ответственности должника может быть застрахован исключительно в виде страхования риска ответственности за нарушение обязательства (ст. 932 ГК). Специфика страхового риска ответственности в том, что убытки при данном риске связаны с возникновением обязанности по договорной ответственности. Риск ответственности следует отличать от бремени исполнения договорного обязательства, что связано с различием в их имущественном содержании и обуславливает различия в страховой защите связанных с ними интересов.

Важный фактор социального и экономического развития общества — самостоятельная и инициативная деятельность граждан в рамках правовых норм. Обозначившиеся в российском обществе тенденции на развертывание инициативы и самостоятельности, научно-технической, хозяйственной и профессиональной смелости при принятии нестандартных решений в значительной мере обусловлены необходимостью индивида «идти на риск», при этом отдавая себе отчет в совершаемых поступках. Отсутствие в законодательстве норм о дозволенном риске сковывает хозяйственную и предпринимательскую инициативу, что оборачивается, в конечном счете, социально-экономическими потерями.

Смешение риска и гражданско-правовой ответственности нередко допускается в предпринимательских договорах, что создает трудноразрешимые практические ситуации. По одному из дел суд признал, что «риск ответственности» должен нести субъект предпринимательской деятельности, не проявивший должной осторожности Постановление ФАС Дальневосточного округа от 31.01.2006 №Ф03-А04/05-1/4626 // СПС Консультант Плюс.. По другому делу суд указал на то, что принятие дополнительных работ заказчиком не может рассматриваться как выполнение подрядчиком обязанности, предусмотренной п. 3 ст. 743 ГК РФ. Эта обязанность заключается в предварительном уведомлении заказчика относительно необходимости проведения дополнительных работ. Подрядчик, не выполнивший данную обязанность, несет риск неблагоприятных последствий, так как в соответствии с п. 4 ст. 743 ГК РФ он лишается права требовать оплаты дополнительных работ Постановление ФАС Московского округа от 01.04.2005 №КГ-А40/1662-05 // СПС Консультант Плюс..

Известно, насколько стара для гражданского права проблема ответственности за причинение вреда, которой противостоит идея о вине как об основании гражданско-правовой ответственности. От наличия или отсутствия вины в качестве условия наступления ответственности зависит риск наступления имущественно невыгодных последствий у соответствующей стороны. Посредством установления вины как обязательного условия наступления гражданско-правовой ответственности возможно ограничить риск наступления имущественно невыгодных последствий у должника, соответственно повысив риск имущественно невыгодных последствий у кредитора. Посредством же исключения вины из условий наступления ответственности увеличивается риск наступления имущественно невыгодных последствий у должника и снижается риск имущественно невыгодных последствий у кредитора. Таким образом, установление или исключение вины в качестве условия наступления гражданско-правовой ответственности должно рассматриваться как один из способов распределения риска имущественно невыгодных последствий Мартиросян А.Г. Соотношение вины и риска в гражданском праве // Вестник ВАС РФ. 2010. №7. С. 42 — 53..

Источник: http://studbooks.net/937150/pravo/prikladnye_aspekty_riska

Страхование ответственности

Мы предоставляем защиту на случай предъявления третьими лицами претензий о возмещении причиненного им вреда в результате страхового случая.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение физического и/или имущественного ущерба третьим лицам.

Мы предлагаем следующие виды страхования ответственности:

  • обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов;
  • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
  • страхование гражданской ответственности при осуществлении текущей коммерческой и производственной деятельности (в том числе страхование ответственности собственников, владельцев (арендаторов) зданий и помещений);
  • страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг;
  • страхование ответственности лиц, оказывающих профессиональные услуги (профессиональная ответственность);
  • страхование ответственности при эксплуатации объектов использования атомной энергии или при перевозке ядерных материалов;
  • страхование профессиональной ответственности строителей, архитекторов, проектировщиков;
  • страхование ответственности таможенного представителя;
  • страхование ответственности авиаперевозчика;
  • страхование ответственности судовладельцев перед третьими лицами;
  • страхование ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов;
  • иные виды страхования ответственности.
Читайте так же:  Жалоба в фас на демпинг конкурента

Источник: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/liability/index.wbp

Риски гражданской ответственности

2.1 Гражданская ответственность, связанная с эксплуатацией предмета ипотеки – предъявление претензий (исков) по обязательствам, возникшим по причине причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации предмета ипотеки, ответственность по которым предусмотрена законодательством Российской Федерации.

2.2 Гражданская ответственность – предъявление претензий (исков) по обязательствам, возникшим вследствие причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, за исключением гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией предмета ипотеки, эксплуатацией транспортных средств, профессиональной ответственности, ответственности по делам о защите чести, достоинства и деловой репутации, а также о возмещении вреда, связанного с нарушением авторских прав.

Риски смерти и утраты трудоспособности

3.1 Смерть — смерть по любой причине.

3.2 Инвалидность 1 группы НС –установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности (для иностранных граждан — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № 6 к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 1 группы инвалидности гражданам РФ) в результате несчастного случая.

3.3 Инвалидность 1 группы –установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности (для иностранных граждан — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № 6 к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 1 группы инвалидности гражданам РФ) в результате заболевания или несчастного случая.

3.4 Инвалидность 2 группы НС —установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности (для иностранных граждан — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № 6 к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 2 группы инвалидности гражданам РФ) в результате несчастного случая.

3.5 Инвалидность 2 группы –установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности (для иностранных граждан — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № 6 к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 2 группы инвалидности гражданам РФ) в результате заболевания или несчастного случая.

3.6 Инвалидность в результате НС —совокупность рисков, перечисленных в пунктах 3.2 и 3.4 настоящей статьи.

3.7 Инвалидность— совокупность рисков, перечисленных в пунктах 3.2-3.5 пунктах настоящей статьи.

3.8 Временная утрата трудоспособности — временная нетрудоспособность, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, или болезни, которая впервые проявила себя в период действия договора страхования, длившаяся непрерывно на протяжении не менее 90 дней, если иное не предусмотрено договором страхования.

Если иного не предусмотрено специальной оговоркой в договоре страхования, Страховщик не принимает на страхование риск временной нетрудоспособности, если она явилась результатом нормального и/или осложненного течения беременности и/или родов.

Прекращение права собственности (утрата застрахованного имущества в результате прекращения на него права собственности) – предъявление исков третьими лицами на предмет ипотеки, последствием которых может явиться потеря застрахованного недвижимого имущества в результате прекращения на него права собственности вследствие вступившего в законную силу решения (постановления) суда: о признании сделки об отчуждении предмета страхования недействительной; или удовлетворения судом виндикационного иска к Страхователю (Выгодоприобретателю).

По особому соглашению сторон и за отдельную плату в договоре страхования, может быть предусмотрено дополнительное страхование риска ограничения (обременения) по решению (постановлению) суда прав владения, пользования, распоряжения Страхователя (Выгодоприобретателя) застрахованным имуществом правами третьих лиц.

Статья 12. По соглашению сторон, особо оговоренному в договоре страхования, Страховщик может предоставить страховую защиту от рисков, указанных в соответствующих Дополнительных условиях к настоящим Правилам, в том числе защиту от риска потери доходов, риска непригодности земельного участка и/или водного объекта и риска гибели/ущерба многолетних насаждений.

Страхование по рискам, указанным в настоящей статье дополнительно регламентируется соответствующими Дополнительными условиями к настоящим Правилам.

Страховой случай

Статья 13. Страховым случаем является совершившееся событие из числа указанных выше (статьи 11 и 12 Правил), предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, порче, утрате (гибели) недвижимого имущества, утрате трудоспособности или смерти Застрахованного лица, или послужившее основанием для предъявления требований третьих лиц к Страхователю (Застрахованному лицу) по возмещению причиненного им ущерба, либо к финансовым потерям Страхователя (Застрахованного лица), и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Статья 14.При заключении договора страхования Страховщик и Страхователь вправе договориться о сужении ответственности Страховщика по одному или нескольким рискам, из числа указанных в статьях 11 и 12 Правил, при условии применения к тарифной ставке соответствующих коэффициентов. Также договор страхования может быть заключен только на случай гибели (уничтожения) и утраты (пропажи) недвижимого имущества вследствие одного или нескольких событий, из числа указанных в статьях 11 и 12 Правил.

Статья 15.Не являются страховыми случаями следующие события:

1) событие, произошедшее за пределами территории действия договора страхования;

2) возмещение убытков, не связанных с исполнением обязательства, обеспеченного ипотекой, за исключением убытков, причиненных непосредственно предмету ипотеки или непосредственно связанных с предметом ипотеки;

3) предметом претензии является возмещение морального вреда;

4) предметом претензии является возмещение неустойки, процентов за просрочку, штрафов и прочих косвенных расходов, возникших вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

5) претензии, связанные с оплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

6) событие, явившееся следствием умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, исключая страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью;

Читайте так же:  Узнать долг по судебному приказу

Примечание: для целей настоящих правил лицо признается действующим умышленно, если оно осознавало опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления страхового случая и желало его наступления, либо допускало наступление страхового случая или относилось к возможным последствиям своих действий (бездействия) безразлично.

7) гибель или повреждение недвижимого имущества явились следствием хранения, изготовления или использования в пределах застрахованного недвижимого имущества взрывчатых, легко- и/или самовоспламеняющихся веществ или материалов, взрывоопасных устройств, проведения химических, физических или иных взрыво- и/или пожароопасных опытов или экспериментов.

8) событие явилось следствием действий (бездействия) Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Договором страхования может быть предусмотрен иной перечень событий, не являющихся страховыми случаями.

Источник: http://megaobuchalka.ru/6/18158.html

Гражданская ответственность работодателя

В сумму страхового возмещения включаются:

Дополнительно, в сумму страхового возмещения могут включаться:

  • Судебные издержки Выгодоприобретателя в случае установления обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также размера причиненного вреда на основании решения суда;
  • Судебные и иные расходы Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) произведенные Страхователем (лицом, риск ответственности которого застрахован) с письменного согласия Страховщика
  • Компенсация морального вреда, если он явился следствием причинения вреда жизни или здоровью Выгодоприобретателей

Источник: http://www.alfastrah.ru/corporate/ksb/products/grazhdanskaya-otvetstvennost-rabotodatelya/

Особенности страхования гражданской ответственности владельца квартиры

Разные ситуации случаются с жителями в многоквартирных домах. Никто не защищен от непредвиденных случаев. Могут затопить соседи сверху или владельцы зальют нижний этаж. Кто-то забывает выключать газ или утюг, кто-то вовремя не ремонтирует коммуникации и опять же, страдает не только сам собственник квартиры, но и его соседи. Снять обязательства перед жильцами за нанесенный им урон позволит страхование гражданской ответственности владельцев квартир.

Суть полиса

Если аварийная ситуация создалась по вашей вине, то страхование гражданской ответственности перед соседями поможет избежать материальных потерь, страховая компания возместит убытки. К рискам относится нанесение ущерба жизни, здоровью или собственности. Перечень ситуаций не ограничивается – покрытие выплачивается при любом происшествии, в результате которого было испорчено, сломано или залито имущество, или же от непредумышленных действий пострадал человек.

Есть два варианта страхования гражданской ответственности перед третьими лицами: нанесение убытков и недолжное исполнение обязательств. Причиненный вред может быть различным: повреждения во время ремонта, затопление, пожар из-за неисправной электропроводки и так далее.

При наступлении страхового случая для получения компенсации нужно обязательно получить справку от компетентных органов. При пожаре, соответствующий документ выдается пожарными. Если затопили соседи – акт составляется работниками ОСББ или ЖЭКа. Кражу подтверждает документ из правоохранительных органов. Ущерб, нанесенный стихийными бедствиями – сотрудники МЧС.

В каких случаях нужна страховка

Застраховать гражданскую ответственность можно, если вы уезжаете, и квартира остается без присмотра. Также можно оформить страховку, если вы просто боитесь неумышленно навредить имуществу соседей, например, во время сноса стен при ремонте.

Условия договора

Только физические лица могут застраховать ответственность перед соседями. По договору, компенсация будет выплачена за причиненный урон здоровью, жизни или/и собственности третьих лиц. Главное условие, чтобы убытки были зафиксированы во время нахождения по адресу, который внесен в полис, и договор на момент произошедшего был действующим.

От чего страхует полис

Услуга страхования ответственности перед соседями защищает в следующих случаях:

  • если возникнет пожар;
  • произойдет взрыв;
  • затопление;
  • от вреда, нанесенного вследствие перепланировки квартиры, замены коммуникаций, переустройства или переоборудования помещения;
  • ущерба, причинённого при поломке системы отопления, канализации и так далее.

В договор можно дополнительно включать и другие риски. Часто клиенты отмечают конкретный список случаев, чтобы не переплачивать за страховку. Например, только возгорание и затопление.

По каким квартирам можно страховать ответственность

Важно понимать, что страхование гражданской ответственности владельцев квартир подразумевает не страховку самой недвижимости. На компенсацию по такому договору может рассчитывать только пострадавший сосед, а не собственник жилья, застраховавший свою ответственность.

Как оформить договор

Такое направление в страховании не является обязательным, потому процедура упрощена для удобства клиентов. В разных компаниях условия могут отличаться, но в целом, страховщики предлагают аналогичные полисы. Страхователь сам определяет размер премии, в пределах которой будет происходить страхование его ответственности. От выбранной суммы зависит размер ежемесячного взноса.

Страховка оформляется без заявления. Договор могут заключать не только собственники, но и жильцы, арендующие недвижимость. Также не имеет значения город проживания. Не требуется осмотр квартиры, поскольку полис не распространяется на собственность страхователя.

Документы

Договор с СК оформляется при наличии паспорта клиента и договора покупки или аренды квартиры. Страхователь получает на руки полис, согласно которому он вправе обратиться в СК при наступлении страхового случая. При онлайн-оформлении договор сохраняется в электронном виде. При необходимости его можно распечатать. В документе обозначены все правила страхования, условия и порядок обращения в СК. Клиентом может стать дееспособный человек, достигший совершеннолетия. Как правило, в полисе указывается страховая сумма или ее пределы.

Что влияет на стоимость полиса

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ответственность перед третьими лицами страхуется по самому низкому тарифу. В среднем, 0,3-1,7%, в зависимости от выбранной компании страховщика. На стоимость влияет возраст имущества: новостроенная недвижимость или относится к старому фонду. Новостройки страхуются по 100% ставке. Старый фонд – 70% от базового значения, без применения понижающего коэффициента.

Уменьшить сумму страхового взноса можно при использовании франшизы. Это определенная сумма, которая, согласно договору, не будет выплачена СК при наступлении страхового случая. Например, если по договору зафиксирована франшиза в пять тысяч рублей, то в случае ущерба менее этой суммы, страховая компания компенсацию не выплачивает.

Читайте так же:  Образцы исковых заявлений о восстановлении на работе

Как получить возмещение

Предусмотрен следующий порядок действий:

  1. В первую очередь надо предпринять все необходимое для устранения источника риска, чтобы минимизировать нанесенный ущерб.
  2. Далее нужно незамедлительно позвонить в необходимые службы, чтобы устранить опасность – МЧС, газовая служба, скорая помощь и прочее.

Срок, в течение которого о случившемся нужно сообщить страховщику, как правило, указан в договоре. Обычно это три-пять дней с момента наступления страхового случая. После надо выполнить все требования СК для расчета суммы убытков. Также требуется экспертиза для установления причин аварии. Вся информация, предоставленная страховщику, должна подтверждаться документально.

Пострадавшая сторона должна быть уведомлена, что для получения возмещения им нужно обратиться в СК ответственного лица. Причиненный ущерб необходимо оставить в первоначальном виде до приезда экспертов или сотрудников коммунальных служб. Для подтверждения ущерба, нанесенного здоровью третьих лиц, требуется справка с медицинского учреждения.

Жильцы, чьей собственности нанесены повреждения, должны обеспечить свободный доступ экспертам для проведения оценки. Ликвидация последствий ущерба не может проводиться без разрешения СК.

Кроме всего прочего, для выплаты возмещения, нужно представить следующие бумаги:

  • удостоверение личности;
  • договор страхования;
  • требование возмещения по конкретному страховому случаю, изложенное в заявлении;
  • справки из медучреждения, подтверждающие, что здоровью или жизни соседей нанесен вред;
  • документы с указанием причин наступления страхового случая, выданные компетентными органами;
  • любые документы, удостоверяющие правомерность проживания страхователя в квартире;
  • результаты оценки ущерба или другие расчетные данные, свидетельствующие об убытках.

Если установлен максимальный размер компенсации меньше пятисот евро, или убытки не превышают эту сумму, тогда в справке из надзорного органа нет необходимости.

Полезная информация

Стоит отметить, что страхование не снимает ответственности за нанесенный вред, а только обеспечивает выплату материальной компенсации. Страховка покрывает расходы, но не избавляет от административной или уголовной ответственности. Кроме того, сумма страховых выплат определена договором. Если ущерб, который причинил страхователь, оценен в большую сумму, то разницу придется доплатить из своего бюджета.

Если человек признан недееспособным или передан на попечение третьему лицу, то все его обязательства и права по договорам страхования переходят к нему. Но такой порядок не распространяется на страхование ответственности. При признании недееспособности страхователя, договор с ним автоматически аннулируется.

Источник: http://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/otvetstvennost/strakhovanie-grazhdanskoy-otvetstvennosti-kvartira.html

Риск гражданской ответственности

(англ. rick of civil responsibility) — в гражданском праве РФ риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам. Страхование ответственности за причинение вреда и страхование гражданской ответственности по договорам производится по правилам ст. 931 и 932 ГК РФ*.

Большой юридический словарь . Академик.ру . 2010 .

Смотреть что такое «Риск гражданской ответственности» в других словарях:

Риск гражданской ответственности — (англ. rick of civil responsibility) в гражданском праве РФ риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по… … Энциклопедия права

РИСК ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (в случаях, предусмотренных законодательством ст. 824 ГК), а также по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других… … Юридический словарь современного гражданского права

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ — осуществляется в соответствии с гл. 11 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее Положение), утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530. Объектом обязательного страхования являются… … Юридический словарь современного гражданского права

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОЦЕНЩИКА — (англ. appraiser’s liability insurance) – механизм защиты потребителей оценочных услуг от ошибок, допущенных оценщиком в процессе профессиональной деятельности. С.г.о.о. является обязательным в ряде стран, напр., в США, Канаде, Великобритании.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Риск — (Risk) Риск (Risk) это возможная опасность какого либо неблагоприятного исхода Риск, управление, группы и факторы риска, характористика, история, и вероятность риска Содержание > > > > > > > > > > > > > > > Риск (Risk) это, опре … Энциклопедия инвестора

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — (англ. liability insurance) – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — Объектом обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда … Энциклопедия ньюсмейкеров

Виды страхования — Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам[1]. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам… … Википедия

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ — отрасль страхования, объектом которого выступают материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. По договору И.с. одна сторона (страховщик)… … Энциклопедический словарь экономики и права

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или… … Энциклопедия юриста

Читайте так же:  Разрешение на травматическое оружие под ключ

Источник: http://jurisprudence.academic.ru/10489/%D0%A0%D0%B8%D1%81%D0%BA_%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%BE%D1%82%D0%B2%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8

СТРАХОВАНИЕ РИСКА ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПЕРЕДАВАЕМЫХ ТОВАРОВ

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В последнее время часто высказывается предложение законодательно закрепить институт страхования ответственности за качество товара на период гарантийного срока. По мнению автора, такое страхование послужит дополнительной гарантией реализации законных прав покупателей независимо от имущественного положения и добросовестности продавца, а изготовители (продавцы), покупая страховой полис, освободятся от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

В настоящее время экономисты и правоведы активно обсуждают вопрос о целесообразности страхования продавцами (изготовителями) своей ответственности за качество товара на период действия гарантийного срока.

Согласно одной из точек зрения, такое страхование может стать дополнительной гарантией выполнения ими своих обязательств по договору купли-продажи. При наличии у продавца (изготовителя) договора о страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания. Это позволит защитить страхователя от материальных издержек, которые он обязан нести в соответствии с законодательством Российской Федерации, чтобы возместить нанесенный покупателю ущерб(*1).

Страхование ответственности за качество товаров является единственным финансовым инструментом, выгодным и производителям (продавцам), и потребителям(*2). Сказанное подтверждается опытом стран с развитой рыночной экономикой. Покупатели получают дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности продавца. Продавцы (изготовители), покупая страховой полис, освобождаются от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

Высказывалось также суждение о том, что внедрение экономического механизма страхования ответственности за качество стимулирует честного производителя к выпуску качественной продукции, а также компенсирует ущерб, связанный со случайными отклонениями от стандартов. Кроме того, стоимость страхования в этом случае снижается. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) весь экономический эффект, который он получает за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации и т. п.), полностью нивелируется высокой стоимостью страхования. Более того, выпуск подобной продукции становится экономически нецелесообразным(*3).

Подобная система страхования предполагает, что претензии пострадавших удовлетворяются на основе экспертных заключений и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения. Предлагаемая процедура внесудебного урегулирования спора налагает на эксперта очень большую ответственность, так как от его заключения зависит возможность получения компенсации пострадавшим или отказ потребителю в выплате значительных страховых сумм. Таким образом, обе стороны — страховая компания и продавец, с одной стороны, и покупатель, с другой стороны, — заинтересованы в назначении экспертов, лояльных по отношению к себе.

Для обеспечения независимости и компетентности экспертов предлагается привлекать специализированные структуры, профессионально занимающиеся вопросами качества. Это могут быть, например, федеральные ведомства исполнительной власти, в чью компетенцию входит контроль за качеством продукции, например, органы Роспотребнадзора(*4). Такие государственные органы, оценивая возможность отнесения к категории страховых случаи выхода товара из строя, смогут квалифицированно установить причину возникновения недостатков. Кроме того, можно воспользоваться услугами экспертов Торгово-промышленных палат, которые давно доказали свой профессионализм.

Рассмотрим действующую правовую базу России в сфере страхования риска ответственности за качество товара.

Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. Под страхованием товара понимается страхование от риска его утраты (гибели), недостачи или повреждения.

К «повреждениям» можно отнести в том числе «порчу» и «неисправность» товара(*5). Следовательно, допустимо страхование риска возникновения повреждений (неисправностей) товара, связанных с его некачественным изготовлением. В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Посредством договора имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие риски:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения отдельного имущества (ст. 930 ГК РФ);
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также риск гражданской ответственности — ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств с контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать понесенные убытки, а не извлечь дополнительные доходы. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительный размер понесенных убытков(*6).

Отметим, что продавец может застраховать свой предпринимательский риск по договору купли-продажи, воспользовавшись ст. 933 ГК РФ. Однако в этом случае предпринимательский риск страхуется лишь в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется только предположительно с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страховки гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику.

Кроме того, нельзя забывать о том, что гражданское законодательство предусматривает не только ответственность за нарушение качества товара в денежном эквиваленте (убытки, неустойку), но и другие гражданско-правовые меры, направленные на устранение последствий поставки товара ненадлежащего качества. Так, в ст. 475 ГК РФ («Последствия передачи товара ненадлежащего качества») закреплено право покупателя, которому передан товар ненадлежащего качества, если недостатки товара не были оговорены продавцом, по своему выбору потребовать от продавца:

  • соразмерного уменьшения покупной цены;
  • безвозмездного устранения недостатков товара в разумный срок;
  • возмещения своих расходов на устранение недостатков товара.

В случае существенного нарушения требований к качеству товара (обнаружения неустранимых недостатков, недостатков, которые не могут быть устранены без несоразмерных расходов либо затрат времени, или выявляются неоднократно, либо проявляются вновь после их устранения и т. п.) покупатель вправе по своему выбору:

  • отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы;
  • потребовать замены товара ненадлежащего качества товаром, соответствующим договору.

Можно ли считать, что меры ответственности, перечисленные в ст. 475 ГК РФ, относятся к гражданско-правовым?

Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего уточним понятие гражданско-правовой ответственности.

В.П. Грибанов определял гражданско-правовую ответственность как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота(*7).

Н.Д. Егоров рассматривал гражданско-правовую ответственность как санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права(*8).

О.С. Иоффе отмечал, что ответственность — это не просто санкция за правонарушение, а такая санкция, которая влечет определенные лишения имущественного или личного характера(*9).

По мнению М.И. Брагинского, «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство. Существуют две формы ответственности за нарушение обязательства. во-первых, возмещение причиненных убытков и, во-вторых, уплата неустойки»(*10).

М.И. Брагинский, с нашей точки зрения, наиболее точно раскрывает сущность понятия гражданской ответственности. Его мнение полностью соответствует содержанию главы 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательства».

Исходя из положений этой главы, последствия, указанные в ст. 475 ГК РФ, не могут быть отнесены к гражданско-правовой ответственности, так как не являются ни убытками, ни неустойкой. На основании сказанного можно утверждать, что указанные в ст. 475 ГК РФ последствия передачи товара ненадлежащего качества являются гражданско-правовыми мерами, направленными на выполнение продавцом обязательств по поставке товара надлежащего качества, т. е. на реальное исполнение га-
рантийных обязательств продавца.

Подобные гражданско-правовые меры не могут быть застрахованы, так как, во-первых, их применение неразрывно связано с конкретным продавцом, а, во-вторых, представляют собой определенные действия, например, устранение неисправностей, замену некачественного товара, отказе от договора и требование возврата уплаченных по договору денежных сумм. Страховое же возмещение может выражаться только в уплате денежных средств.

Подводя итоги, отметим, что утверждение Е. Соколовской(*11) о том, что в случае страхования ответственности за качество товаров все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания, не подкреплено действующим законодательством. Жалобы, связанные с ненадлежащим качеством товара, как правило, содержат требования не только о возмещении убытков и выплате неустойки, но и об устранении последствий передачи товара ненадлежащего качества, перечисленных в ст. 475 ГК РФ. В связи с этим страховым компаниям можно будет предъявить только денежные требования, связанные с ответственностью продавца в пределах страховой суммы.

Данный вид страхования имеет большое экономическое значение, поскольку способствует дополнительной защите прав как покупателя, так и продавца, а также повышению конкурентоспособности застрахованных товаров.

*1) Соколовская Е. Страхование гражданской ответственности за качество товаров, работ и услуг // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2003. N 3.

*2) Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы. 2001. N 1.

*3) Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэридслужбы России // Страховое дело. 2003. N 1. С. 22.

*5) Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1986.

*6) Гражданское право. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. 2. М., 1998. С. 522.

*7) Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова: В 2 т. Т. 1. М., 1993. С. 172-173.

*8) Гражданское право: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. Ч. 1. М., 1996. с. 480-481.

*9) Иоффе О.С. Ответственность по советскомк гражданскому праву. Л., 1995. С. 7-8.

*10) Витрянский В.В. Договоры: порядок заклюяения, изменения и расторжения. Новые типы. М., 1995. С. 98

*11) Соколовская Е. Там же.

Журнал «Законодательство» N 5/2008, А.Е. Сметанников, кандидат юрид. наук, начальник правового управления ОАО «Кузнецкие ферросплавы»

Источник: http://www.garant.ru/article/6602/

Читайте так же:  Негаторный иск госпошлина
Риски наступления гражданской ответственности
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here